分享給有計劃為剛出生或即將出生的寶寶對於保險的挑選觀念:
1.兒女最大的保障在父母,經濟支柱先顧好.有餘力再幫寶寶規劃;畢竟爸爸媽媽
是繳保費的人,如果父母繳不出保費,寶寶的保障在哪?
2.以實支實付取代日額型醫療險,五六年級生的醫療險大多是日額型.
那時候的主流是日額型的,也就是住院幾天賠幾天.但現在時代不同了,
隨著DRGs制度的上路,住院天數愈來愈少.可是高階醫療技術還是不
斷出新,所以為了符合健保新制.請規劃實支實付醫療險為主,
且部份的實支實付也可轉換日額.
3.小朋友先規劃雙實支實付, 萬一真的需要用到, 第一份實支實付
可支付醫藥費,另一份可彌補父母沒上班薪資的損失,而且盡量做到1:1
的雜費額度較佳,例如A實支12萬+B實支12萬,如果額度不一樣
可能發生在A理賠12萬,如果B額度不到12萬,那只能賠到最高額度而已.
4.戶口報好取得姓名與身份證字號後就投保,如果一不小心寶寶生病住院了,
許多公司會拒保,觀察,或是要求體檢,一等就是3-6個月,甚至1年.
如果再加上等待期,時間愈久對自己與寶寶愈不利. 寶寶在肚子裡的時
候就可以先找業務員規劃或是先上網做些功課,多比較保險多瞭解保險
瞭解自己想加強哪一方面,寶寶出生後沒多少時間逛網站的..
5.投保前額外需付費的檢查能不做就先不做,檢查過後有問題,
在核保上會有困難,到時候自己承受風險的時間會拉長.
6.民國九十九年二月三日起實施的保險法第107條修正條文規定,未滿15足歲的
被保險人,若不幸身故,保險費得加計利息退還所繳保費,或返還投資型保險
專設帳簿之帳戶價值.也就是說現在幫寶寶買的壽險要15足歲以後保障才有效,
所以規劃的時候以最低的壽險主約出單即可,因為目的是要能加保附約.
7.需不需要買終身型? 建議不要,改買定期型的就好,將買終身險的存起來
加速父母資產的累積.等到資產達到一定程度,可程受的風險愈大,就愈不需要保險.
而且20年後的醫療技術沒人知道,現在就衝下去繳20年,會不會20年後派不上用場?
如果夠有錢,那我也阻止不了,那就衝吧.我常看到有些客戶拿0歲寶寶的終身醫療保
單請我檢視,年繳4-5萬,OMG....
8.規劃的架構為實支實付醫療險+重大傷病險 or 初次罹癌險+意外險+失能險,就很完整.
有了以上觀念後接下來說明各險種在投保時的注意事項:
1.實支實付醫療險
1-1正副本收據理賠 有些公司要求只收正本收據,有的公司可以接受副本收據.
在投保前先搞清楚,在日後才知道要先準備幾份副本.
1-2投保順序 收正本收據的公司只能第一家投保,如果已經有其它家實支實付
想再回頭買正本收據的實支是不會收的.除非先將原本的保單解約,但是這樣一
來一往會有一段無醫療險的空窗期,有些還關於體況的問題.所以建議原有的
實支實付醫療險不要輕易解約喔.
1-3增加額度 如果已經有正本A與副本B的雙實支後,想再回頭增加正本A的實支
這樣可以嗎?答案是不行的,想加副本B實支額度是OK的.
1-4門診手術 DRGs制度實施後這個理賠項目開始受到重視,雙實支中最好理賠項
目有包含這一項.
二. 意外險
保險法規定15歲以前不理賠身故,所以重點在骨折未住院,燒燙傷處理上的理賠額度.
還有意外失能給付.建議買到滿額度200萬元.
三. 重大傷病險 或 初次罹癌險
依據健保重大傷病卡資格,理賠一次性的保險金.
新生兒階段的重大傷病險相對比較便宜,
重大傷病險保障也包含癌症重症,與初次罹癌險的差別在初次罹癌險給付原位癌,
重大傷病險不給付.原因是原位癌治癒機率高,存活率高.
有多餘預算的話,會建議新生兒的額度最好有100萬的重大傷病險額度.
癌症險額度買到300萬以上.
四. 失能險與失能扶助險
失能險 -- 針對失能等級理賠一次性的保險金.
失能扶助險 -- 針對失能等級理賠定期性的保險金.
結論:
這樣的架構很簡單;保障也很完整,重點是不用花很多錢.
一旦需要用到相信可以將大部份的風險轉稼到保險公司上.會逛到這邊的朋友
大多手上有許多版本的的保單組合,跟終身型的比較看看是不是保障差很多?
我承認年紀愈小所買的終身醫療愈便宜,但是"要用到"的時候效果確是OOXX.
往往買終身的人只有在生病住院理賠後才真正相信買錯了,
所以請不要再陷入"終身型"保一生的迷思了喔.
樣樣保險商品,都是經過保險公司裡頭年薪數百萬的精算師千計萬算所設計出來的.
而且不同保險公司會互相參考對方商品,再找出利基推出商品,不然他們靠什麼賺錢呢?
所以不要一味的尋找"最划算"的保單.世界上沒有無敵保單這回事,那只會更煩惱,
有自己規劃過保單的都會發現,很難在同一家保險公司做出自己理想的險種組合.
所以還是依照自己的需求條件順序規劃比較好,也不要再有"無敵保單"的迷思了.
最後再次溫馨提醒寶寶最大的保障是雙親,爸爸媽媽要做的是將錢存起來,
等機會投資,或是充實自己去賺更多的錢,等孩子大一點帶他們去自助旅行見見世界
或是給孩子用好吃好的,不用每年要繳保費時東省西擠,那會很痛苦,失去保險的意義.
有些終身買了好幾年,要停損也不是想再加又沒多餘的預算,不如起步就以定期為主.
每年可以定期檢視調整需求加減保費與保障.,
要換也不難.等到孩子大了,再將保單規劃方法教他們,讓他們自己去選擇接下來的
規劃方式,畢竟保險也是投資理財的一環,保障與投資要並進.
好幾位朋友曾拿終身型的保單給我檢視,我都會先問; 如果是自己, 希望20歲時
爸媽會送你什麼生日禮物? 是股票一批,創業基金一筆,一間房子,還是終身醫療保單? 
如果有保單規劃的需求, 請到以下連結填寫表格聯絡, 謝謝.
留言列表
