原來這樣買保險

整理一下來信朋友買終身型保險的理由,可能不外乎是:

1.可以繳費一段時間後保障終身.

2.怕未來終身型的會愈來愈貴,再不買未來更貴買不起.

3.趁自己有賺錢能力的時候先把保費繳完,以免在老年時還要煩惱醫藥費或保險費.

4.接觸的業務員都推這類的.

5.週邊朋友都買,自己也不是很瞭解內容,所以就跟了!

6.人情保單,也不好意思問太多,相信認識的不會錯.

寫這篇文章不是鼓勵大家去買終身醫療,也不是我改變態度轉為認同.

而是,即便有這六個理由. 還是讓我下不了手,因為我有不買終身醫療險的理由:

1.理賠項目太少 ; 杯水車薪

終身醫療以日額計算,500,1000,1500,等..以1000元額度為例理賠項目:

(新XY終身醫療附約 - 代號:GOD)

住院醫療保險金第  1~30日每日           1,000元

住院醫療保險金第31~180日每日          1,500元

住院醫療保險金第181~365日每日        1,750元

加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金     2,000元

(同一次住院給付日數最高達365日)

住院醫療補助金(最高365天)                 500元

住院前後門診每日                                 250元

住院當日急診保險金                            500元

緊急醫療轉送保險金                          1,000元

手術費用保險金       最高10萬元 (1000x手術倍數)

終身醫療是看收據的,收據上費用包含:  P.S 可參考醫療費用明細

診察費、病房費、檢驗費、檢查費、治療處理費、特殊材料費、藥費、藥事服務費

、注射技術費、手術費、麻醉費、與放射線檢察及診察費.

所以理賠的計算方式是:

住院天數 x 1000元 (日額) + 1000元 x 手術倍數 = 理賠金額.

換句話說,除了病房費與手術費外,其它統統不賠.

再以2009年全民健保統計動向來看,醫療費用中病房費+手術費只佔了總體約35.4%.

所以很可能每年繳一大筆錢的終身醫療,到頭來還是得自掏腰包!

2.保單調整彈性低

終身醫療往往一繳就是15或20年,保費也不便宜.以上述內容為例,30歲男費率近

1萬元.再加上其它險種,一年到3萬元以上是常有的事.如果中途清醒不想再繳了,

但是想想已經繳了4-5年甚至10年,不忍心認賠殺出 ;想再加強也擠不出多餘的

預算,於是就繼續繳下去到期滿.

3.理賠內容趕不上變化

為改善財政,健保局已於2010年實施DRGs支付制度,簡單的說這個制度會讓原本

住院天數減少,不必要的檢查與用藥機會減少,門診手術機會增加,

醫院要求患者自費項目增加,以往因疾病住院天數較長,日額型的還可能還有用,

而住院天數低減是目前國內醫療的趨勢,日額型的醫療險到最後會有多大保障?

結論:

出社會前,父母也在朋友的鼓勵下替我投保終身醫療,在實際瞭解過後,終身型的

不是我最需要的.而且保費也必需要自己繳,即便當時保費較便宜,但是檢視理賠

內容跟現在的比較起來真的是很爛..(請原諒我的用詞),後來也是去研究找資料

后才知道定期型的比較適合我.在年輕沒錢的時候花最少的錢將風險轉嫁到

保險公司身上讓自己與家人有保障.然後將剩下來的錢存起來當退休金或是理財,

希望有一天能累積夠多的財富以承受沒有保險的時候.或許有人會問,75歲後怎

麼辦?我的回答是,買保險要假設馬上就有機會用到的時候;保障夠不夠?講白一點

就是眼前都過不去了還想到以後.保險是保障當下,不需要替未來打算.面對退休後

的醫療,我只能說1.顧好自己的健康,減少生病機會 2.存錢,累積財富.

以上是我對終身醫療的看法,希望決定買終身醫療前先想一想.